Кого боятись, якщо непогашений кредит

kredit1.jpg
На сьогоднішній день уже нікого не здивуєш наявністю непогашеного кредиту. Можливості ринку банківських послуг і зростання кількості фінансових установ дають змогу клієнту обирати кращі умови кредитування, ніж у конкурентів. Проте проблеми починаються тоді, коли кредитні гроші необхідно повертати. Така проблема постає не лише для боржників, але й для банківських установ, які зацікавлені у найшвидшому поверненні власних коштів, та ще й з прибутками у вигляді відсотків. Саме тому фінансові установи вдаються до нестандартних методів, часто незаконних для пришвидшення повернення кредитів.
У попередній статті «Кредитні махінації» ми обговорювали питання шахрайства у сфері позик та кредитів. У цій статті ми поговоримо про те, як діяти та які заходи вживати для того, щоб спокійно та без негативних наслідків повернути кредит. Така вже наша ментальність - якщо у когось щось позичили, то підсвідомо ми намагаємося йти на будь-які поступки для того, щоб можна було спокійно та якомога довше повертати позичене. Цим і користуються банківські установи, діючи саме на нашу підсвідомість.
Боржниками по кредитним договорам вважаються усі клієнти банків, які взяли кредитні кошти на певний період з умовою повернення і виплатою відсотків за користування цими коштами. Коли боржник прострочує сплату кредиту - банки вдаються до різноманітних заходів, щоб стимулювати якнайшвидше повернення цих коштів. Найпоширенішими методами є:
- телефонний «тероризм»;
- надсилання листів з погрозами;
- безпосереднє відвідування боржника за місцем проживання;
- збирання інформації про місце роботи, доходи і власність боржника.
Це не вичерпний перелік методів, проте вище перелічені методи є найпоширенішими. І той факт, що їх до цього часу застосовують говорить про те, що ці методи діють. Звичайно, банк можна зрозуміти, коли він вимагає повернення власних коштів, наданих у користування, але ж Конституція України говорить нам про те, що у сі відносини у державі не повинні суперечити положенням Конституції та чинним нормативним актам, які приймаються на основі цієї ж Конституції.
Кожна людина, яка має непогашений кредит в банку повинна знати і застосовувати не лише ті права, які вказані в кредитному договорі, але й загальноприйняті права людини. Так, проблема в основному полягає в тому, що при укладанні кредитного договору клієнти зазвичай не читають його положення, а якщо і читають, то навряд чи усе там зрозуміють. Лише кілька відсотків людей перед укладанням будь-яких договорів консультуються зі спеціалістами і виграють, інші ж - змушені виконувати те, що підписали.
Для пришвидшення погашення кредиту банки можуть самостійно впливати на боржника, а можуть передавати свої права на вимогу третім особам. Зазвичай це колекторські фірми, основним видом діяльності яких є стягнення кредитних коштів з боржників. Про діяльність колекторських фірм ми поговоримо в наступних статтях, одне на що просимо звернути увагу, що такі колектори НЕ МАЮТЬ ЖОДНИХ ПОВНОВАЖЕНЬ ВПЛИВАТИ НА БОРЖНИКА, А ЇХ ДІЯЛЬНІСТЬ Є ПОВНІСТЮ НЕЗАКОННОЮ.
Отже, перейдемо до розгляду методів стягнення боргу по кредиту, що застосовуються банками та колекторами (далі - кредитори):
МЕТОД: Телефонний «тероризм»;
Цей метод полягає у систематичному здійсненні телефонних дзвінків боржникам з вимогою погасити кредит. Чому ми застосували вираз «тероризм», тому що такі дії банків і колекторів по-іншому назвати не можна. Вони телефонують боржникові чи його членам сім'ї на особисті мобільні номери телефонів та на стаціонарні номери у будь-який час доби (особливо полюбляють телефонувати вночі). Телефонують зазвичай з різної кількості номерів, які додати у «чорний список» мобільного майже неможливо. Крім того, такі телефонні дзвінки супроводжуються постійними погрозами на кшталт: «якщо не повернеш кредит, то завтра приїдуть представники банку і будуть описувати майно», «якщо не повернеш до завтра кредит - ми передаємо твою справу в прокуратуру/поліцію/СБУ»; «якщо не повернеш кредит - до тебе приїдуть і будуть говорити по-іншому»; «якщо не заплатиш кредит ми відберемо зарплату/соціальні виплати/субсидії» та інші варіанти, на які вистачає фантазії у менеджерів.
Насправді це виглядає так: колл-центр, де працюють абсолютно сторонні люди, які отримують гроші за те, що здійснюють телефонні дзвінки на номери боржників і читають наперед заготовлений текст, здійснюючи психологічний тиск на людей. Таких операторів колл-центрів перед тим, як приступати до роботи примушують проходити підготовчі курси, основним напрямком яких є психологія. Таким чином, здійснюючи психологічний тиск на боржника, кредитори стимулюють боржників пришвидшити погашення кредиту. Особливо довірливі боржники панікують, не сплять ночами, думають де ж позичити гроші щоб віддати кредит, щоб більше не дзвонили. Звичайно нікому не буде приємно о 3-ій годині ночі слухати погрози (іноді з ненормативною лексикою), хіба ж після такого заснеш?
Але мало хто знає, що це лише пусті слова і погрози, які не мають жодного підґрунтя і жодних результатів. Тим більше - це пряме порушення положення ст. 32 Конституції України, яка говорить, що кожна людина має право на недоторканість особистого життя, а постійні погрози вже тягнуть на кримінальну відповідальність того, хто дзвонить.
ЩО РОБИТИ?
1. Перш за все при укладанні кредитного договору обумовити порядок використання ваших персональних даних, зокрема і номеру мобільного телефону, і попередити про запобігання незаконному їх використанню;
2. Ігнорувати такі телефонні дзвінки (ставити у чорний список телефону, не брати слухавку);
3. Ні в якому разі не панікувати та не вірити всьому, що вам наговорять ;
4. Здійснювати аудіозапис таких телефонних дзвінків, наперед попередивши того, хто дзвонить про аудіозапис; (до речі, ті, хто дзвонять також записують усе на аудіо не попереджуючи вас, таким чином вони контролюють ефективність праці операторів, а після того, як ви попередите їх про запис розмови - ви здивуєтесь як швидко зміниться тон розмови і як будуть акуратно добиратись слова);
5. При наступному дзвінку попросити ввічливо видалити ваш номер телефону з їх бази та припинити подальші дзвінки; (зазвичай великі банки вибачаються і припиняють дзвонити);
6. Якщо нічого не діє - направити в банк лист-претензію про припинення здійснення таких дзвінків і вказати номери телефонів, на які телефонують.
7. Якщо нічого з вище переліченого не діє - спокійно подавати позов до суду про припинення втручання в особисте життя (цим позовом можна ще й просити компенсації моральної шкоди та матеріальної, якщо можна буде це довести).
МЕТОД: надсилання листів з погрозами
Багато боржників по кредитам «вельми радіють», коли їм додому чи до їх родичів приходить по пошті лист, в якому говориться, що боржник шахрай, що його справа передана до прокуратури/поліції/СБУ, почато кримінальне провадження, про те, що завтра/через кілька днів (іноді вказують конкретну дату) чекайте на візит прокуратури/слідчого, представника банку, які будуть описувати ваше майно, відбирати дітей і т.д. Тобто, тут фантазія може розгулятись іще більше, адже, як відомо «папір витримає все». Іноді важко втриматись , щоб не засміятись, коли такі листи приходять у вигляді повісток в суд/поліцію/прокуратуру/СБУ, ще дотепніше, коли на таких листах зображують колючий дріт, наручники, камеру чи зображують, як працівники державної виконавчої служби виносять з будинку побутову техніку. Це все у сукупності також являють собою психологічний тиск на боржника. Особливо вразливі громадяни починають панікувати, прочитавши такий лист, і вдаються до необдуманих вчинків. Вигадливі кредитори можуть надрукувати ваш портрет чи фото (у вигляді фоторобота) з написом, що вас розшукують як боржника,/шахрая і т. д. і погрожувати, що такі портрети будуть висіти на всіх стовпах вашого міста чи села.
ПАМ’ЯТАЙТЕ, що ці листи варті лише того, щоб здати їх на макулатуру. Вони не несуть жодної інформативності, а лише вчиняють тиск на боржників. Приймати до уваги варто лише офіційні листи від банку, надруковані на форменому бланку за підписом уповноваженої особи, які містять відомості про суму заборгованості, пеню чи штрафи, чи офіційне попередження про необхідність сплати боргу по кредитному договору.
ЩО РОБИТИ?
1. Передбачити умови використання особистої адреси та адреси поручителів та інших членів сім'ї ;
2. Передбачити при укладанні договору особливості здійснення кореспонденції між клієнтом і банком. Зазвичай це виглядає так: Сторони договору домовились, що будь-яка кореспонденція надсилається поштою, рекомендованим листом з повідомленням на адресу банку та клієнта;
3. Ігнорувати такі листи і навіть не відкриваючи - знищувати або зберігати такі листи та використовувати їх, як доказ порушення права на недоторканість особистого життя в суді;
4. Направити лист кредитору з вимогою припинити надсилання таких листів, з посиланнями на порушення умов договору та чинного законодавства;
5. Подавати позов до суду про припинення втручання в особисте життя шляхом припинення надсилання таких листів (цим позовом можна ще й просити компенсації моральної шкоди та матеріальної, якщо можна буде це довести).
МЕТОД: безпосереднє відвідування боржника за місцем проживання
Такий метод останнім часом досить популярний та досить дієвий для кредиторів. Адже сам психологічний момент відвідування боржника представником банку чи колектора неабияк залякує боржника та примушує його вчиняти необдумані дії. Цей метод полягає у наступному: до боржника приїжджає один або кілька чоловіків (рідко це жінки), зазвичай у вечірній час або у вихідні чи святкові дні для того, щоб застати вдома боржника. Після того, як боржник відчиняє такому представнику кредитора двері чи впускає у помешкання - той починає методично звинувачувати боржника у порушенні умов договору чи діючого законодавства. Така розмова проходить на підвищених тонах, не даючи висловитись боржнику. Виходячи з реакції боржника представник починає або підсилювати погрози, або починає роздивлятись та вказувати на майно, яке може бути вилучено. Це надзвичайно збиває з колії людину. Згодом такий представник може пообіцяти списати частину боргу чи надати відстрочку по сплаті за умови вашої згоди. Після цього пропонує підписати якийсь документ. Будь-яка людина у стресовій ситуації не може об’єктивно оцінювати ситуацію, а особливо коли на тебе тиснуть та ще й коли підсвідомість людини вважає себе винною в тому, що вона не платить кредит. І у результаті людина може підписати будь-що, чи-то новий кредитний договір, чи-то нові зобов’язання по сплаті діючого кредитного договору. І те, і інше однаково принесуть шкоду боржнику.
ВАРТО ПАМ’ЯТАТИ, що жодні представники кредитора є абсолютно чужими людьми, які не наділені жодними повноваженнями. Згадайте, що нас вчили в школі: що треба робити, коли до вас додому приходять незнайомі люди? ПРАВИЛЬНО - телефонувати в поліцію, якщо ні - то як мінімум не відкривати двері і не вступати в діалог з таким людьми. Представники кредиторів починають дратуватись, коли ви їм перешкоджаєте і знаєте та використовуєте свої права.
ЩО РОБИТИ?
1. Не відчиняти двері та не впускати таких людей в помешкання (житло, двір тощо);
2. У разі нав’язливості такої людини попередити її про те, що якщо вона не покине вашу приватну власність - ви викличете поліцію;
3. У разі, якщо ви впустили таку людину попросіть її представитись і покинути вашу приватну власність інакше - ви викличете поліцію, запишіть усі дані цього представника;
4. Якщо представник кредитора особливо нав’язливий - починайте знімати його на відео чи записувати на аудіо усю розмову (ви перебуваєте на території приватної власності - ви маєте право це робити);
5. Якщо ж це не діє - прямо телефонуйте у поліцію і говоріть, що стороння людина зайшла до вас у помешкання, погрожує і відмовляється піти (після такого дзвінка вони зазвичай тікають з погрозами, бо їх це дратує);
6. Паралельно зателефонуйте своєму юристу чи адвокату, який буде давати вам поради як діяти в тій чи іншій ситуації;
7. Попросіть представника поспілкуватись з вашим юристом чи адвокатом (зазвичай вони відмовляються бо бояться);
8. Нічого ні в якому разі НЕ ПІДПИСУЙТЕ;
9. У разі реальної загрози вашому життю, здоров’ю чи майну - ви маєте право застосувати фізичну силу (про це ви також можете попередити такого представника).
МЕТОД: збирання інформації про місце роботи, доходи і власність боржника
Це виключно протиправний метод, адже якщо ви не надали згоду на збирання, обробку та використання ваших персональних даних, то усі дії кредитора по поширенню, використанню чи збиранню будь-якої інформації про вас і ваших рідних - пряме порушення законодавства України. Такий метод може втілюватись у вигляді дзвінків і запитів по місцю роботи. Це робиться для того, щоб дізнатись розмір вашої зарплати (якщо роботодавець розумний - він ніколи і нікому не надасть будь-яку інформацію про свого працівника, тим більше дані про заробітну плату, що є конфіденційною інформацією). Дані про вас кредитори можуть випитувати в інших організаціях та установах, нерідко незаконним шляхом, зокрема, представляючись вашим ім’ям. Одним із способів незаконного збирання даних - соціальні мережі, де можна дізнатись про ваші додаткові номери телефонів, завантажити ваше фото, номери телефонів та адреси ваших рідних і близьких (не рідко це просто друзі). Яким згодом починають телефонувати чи надсилати листи з погрозами.
БУДЬТЕ УВАЖНІ, коли користуєтесь соціальними мережами, не розміщуйте там особистої інформації. Такі дані можуть бути використані у листах, телефонних дзвінках чи при особистому спілкуванні з метою вчинити на вас психологічний тиск.
ЩО РОБИТИ?
1. При укладанні кредитного договору переконайтесь чи банк бере у вас згоду на збір, використання, обробку та поширення персональної інформації, обумовлюйте порядок їх використання;
2. У разі використання даних, використання яких заборонено законом, або використання тих даних, які ви не вказували у кредитному договорі - надішліть листа банку з вимогою припинити таке правопорушення;
3. У разі продовження чи повторення правопорушення - подавайте позовну заяву до суду про припинення порушення права на недоторканість особистого життя (цим позовом можна ще й просити компенсації моральної шкоди та матеріальної, якщо можна буде це довести).
Усі вище перелічені методи широко використовуються банками та колекторами, вони не є вичерпними, політ фантазії таких кредиторів необмежений, але варто пам’ятати, що будь-який вплив на боржника за невиконання договірних зобов’язань має ЛИШЕ СУД. ТІЛЬКИ РІШЕННЯМ СУДУ з вас можуть примусово стягнути борг, ЛИШЕ ЗА РІШЕННЯМ СУДУ ТА НА ПІДСТАВІ ВИКОНАВЧОГО ЛИСТА з вашої зарплатні можуть відраховувати частину для погашення боргу, ЛИШЕ ЗА РІШЕННЯМ СУДУ ТА НА ПІДСТАВІ ВИКОНАВЧОГО ЛИСТА, якщо усі способи стягнення боргу не дають результатів державна виконавча служба має право накладати арешт на ваше майно чи конфісковувати його для погашення боргу. І це можливо лише тоді, КОЛИ У ВАШІЙ ВЛАСНОСТІ НАЯВНЕ ТАКЕ МАЙНО. Ця процедура єдина для усіх договірних відносин за кредитними договорами і лише у тому разі, коли у боржника немає грошей для погашення боргу, немає поручителів і немає заставленого майна. Та і це не гарантує, що буде саме так, адже у вас Є ПРАВО НА ЗАХИСТ У СУДІ, ви можете ОСКАРЖУВАТИ ОКРЕМІ ПОЛОЖЕННЯ КРЕДИТНИХ ДОГОВОРІВ І САМІ ДОГОВОРИ У ПОВНОМУ ОБСЯЗІ, ви можете ОСКАРЖУВАТИ РІШЕННЯ СУДУ.
Ми ведемо до того, що відповідальність за несплату кредиту ви можете нести лише, якщо не виконували умови договору, закінчився його термін і пройшла процедура розгляду в суді, але НІЯК НЕ ЗА ТІЄЮ ІНФОРМАЦІЄЮ, ЯКОЮ БАНКИ ТА КОЛЕКТОРИ ПОРУШУЮТЬ ВАШУ ПСИХІКУ. В Україні діє верховенство права і ніхто не може бути примушений робити те, що не передбачено законом.
МАЙТЕ НА УВАЗІ, що усі вище перелічені дії кредиторів є прямим порушенням ст. 32 Конституції України, яка передбачає право кожного на невтручання в його особисте життя, крім того вони направлені на порушення норм Цивільного кодексу України, Господарського кодексу України, Закону України «Про інформацію» та Закону України «Про захист персональних даних», крім того, за такі дії передбачається покарання, згідно з Кримінальним кодексом України.
Користуйтесь вашим правом на захист. В нашій практиці після того, як ми направляли від імені клієнтів листи з вимогами про припинення порушень - банки та колектори припиняти чинити на клієнтів тиск, іноді, навіть приносили свої вибачення за завдані незручності.
Знайте свої права та вмійте їх застосовувати, адже коли ви починаєте декламувати свої права кредиторам, які вам погрожують - вони відразу ж змінюють розмову з вами, бо розуміють, що ви КЛІЄНТ, а КЛІЄНТ ЗАВЖДИ ПРАВИЙ і це потрібно пам’ятати. Кредитори користуються необізнаністю громадян і вільно ними маніпулюють собі на вигоду. А боржники під психологічним тиском беруть нові кредити ,позики і падають глибше у боргову яму.
Еще записи
Пам’ятка. Які документи потрібні для приватизації.
З 90-х і до сьогодні, актуальним для громадян України залишається запитання приватизації ...
Встановлення факту народження дитини на тимчасово окупованій території України
Збройний конфлікт в Україні на територіях Донецької та Луганської областей триває ...
Возврат или обмен товара, приобретенного в интернет-магазине
Каждый из нас хотя бы раз заказывал товар в интернет-магазине и не всегда в полной мере ...
Ребенок испортил товар в магазине. Что необходимо знать родителям.
Надо ли оплачивать товар, который ваш ребенок случайно повредил в супермаркете? Что ...