Расторжение кредитного договора с банком: возможно ли?

Заключить кредитный договор с банком довольно просто. Сейчас это возможно даже без справки с места работы и информации о доходах. Иное дело – расторжение кредитного договора с банком. Получив очередного клиента, банки совсем не торопятся расторгать с ним договор, даже в случаях очевидных нарушений со своей стороны. 
Что побуждает клиента банка задуматься о расторжении договора? Естественно, невыгодные условия и превращение кредита в непосильное бремя. Особенно ярко этот вопрос видится в разрезе изменения курса валют и всеобщего экономического кризиса. Попытки расторжения договора с банком принимали разные формы – одни пытались сделаться банкротами в надежде на отмену долговых обязательств перед банками, иные - упорно настаивали на несоответствии заключенного ими договора требованиям действующего законодательства.
Давайте рассмотрим наиболее часто возникающие вопросы при расторжении кредитного договора с банком или признании его недействительным.
1. Отсутствие лицензии у банковского учреждения на совершение валютных операций, а также на заключении соответствующих кредитных договоров
Несмотря на внешнюю очевидность нарушения и наличие прямого указания о необходимости индивидуальной лицензии НБУ для проведения операций с валютными ценностями (Декрет КМУ от 19.02.1993 №15-93), отсутствие индивидуальной лицензии у банка совершенно не делает невозможным предоставление им кредита в инвалюте. Это позволяет сделать генеральная банковская лицензия, выданная НБУ. Это официальная позиция Нацбанка, неоднократно высказанная его руководством в различных документах (письмах, постановлениях), а также в публичных выступлениях и пресс-релизах (например, в пресс-релизе от 29.10.2010). При этом, отметим, что нормативное регулирование применения требований к индивидуальному лицензированию указанного вида деятельности банков отсутствует, хотя такой вид лицензирования и предусмотрен законодательством. Примечательным и даже несколько смешным является тот факт, что обосновывая свою позицию в правомерности выдачи банками кредитов иностранной валюте, НБУ чаще всего ссылается на поддержку судов в этом вопросе (положительную судебную практику). В свою очередь суды, принимая решение по тому или иному делу относительно правомерности выдачи соответствующего кредита, оперируют позицией НБУ по этому вопросу. 
Отдельного внимания заслуживает положение Закона Украины «О защите прав потребителей», изложенное в статье 11, а именно запрет на предоставление потребительских кредитов на территории Украины в иностранной валюте (например, для покупки бытовой техники). Таких случаев крайне мало, однако если все же такой кредит банком был выдан – есть шансы на признание договора недействительным, однако это вовсе не означает отмену обязательств по выплате полученной заемщиком суммы.
2. Отсутствие у заемщика полной информации о кредите вследствие не предоставления или сокрытия ее банком. 
Согласно статьям 11, 15 Закона Украины «О защите прав потребителей» потребитель (в нашем случае заемщик) имеет право на получение полной и достоверной информации об услуге. Условия и объем предоставления банками информации об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита установлены Правилами предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденными Постановлением Правления НБУ 10.05.2007. Такая информация включает: 
Полную информацию о кредитодателе (наименование, место нахождения, иные данные);
Полную информацию о кредитных условиях (цель выдачи кредита, формы обеспечения кредита, указание перечня форм кредитования с описанием их особенностей и различий между ними, тип процентной ставки по кредиту, сумма, которая может быть выдана по кредиту, совокупная стоимость кредита, срок кредитования, способы возвращения кредита с учетом количества платежей, их сроков и объема, налоговый режим уплаты процентов, наличие государственных субсидий, необходимость проведения оценки имущества, преимущества и недостатки различных схем кредитования и т.д.).
Информация предоставляется банками не только в момент заключения кредитного договора, но и в процессе исполнения кредитных обязательств. При чем, предоставляется информация в письменном виде под роспись в получении. 
Отсутствие у заемщика перечисленных выше данных может быть рассмотрено как основание для признания договора недействительным. Показательным в этом смысле является судебное решение Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 22.10.2014, согласно которого договор о кредитовании был признан недействительным ввиду его несоответствия действующему законодательству Украины, в частности Закону «О защите прав потребителей» и Постановлению Правления НБУ от 10.05.2007.
3. Увеличение процентной ставки по кредиту.
Увеличение процентной ставки по кредиту привязывается к изменению курса доллара США по отношению к национальной валюте. Многие «псевдоюристы» убеждают своих клиентов в возможности расторжения договора в таком случае. Мнение же государства в этом вопросе иное. Так, пунктом 16 Постановления ВССУ по № 5 от 30.03.2012 предусмотрено, что рост курса доллара США - валюты кредита, по общему правилу, сам по себе не может являться основанием для расторжения кредитного договора (принимая во внимание положения ст. 625 ГК Украины), поскольку у заемщика на момент заключения договора существовала реальная возможность предвидеть или допускать изменения курса, исходя из динамики изменения курсов валют с момента введения в обращение национальной валюты - гривны и ее девальвации, а также возможность заключения кредитного договора в национальной валюте.
Однако, рассматривая каждый отдельный случай, суды обязаны выяснять, соблюдены ли иные требования законодательства Украины при заключении кредитного договора в иностранной валюте (например, ст. ст. 11, 18, 21 Закона Украины «О защите прав потребителей») относительно обязанности банка предупредить кредитополучателя о том, что все риски, связанные с изменением курса валют лежат на нем.
Как основания и аргументы в обжаловании кредитного договора с банком могут быть взяты следующие:
- Условия договора, существенно нарушающие или ограничивающие права заемщика (ст. 18 Закона «О защите прав потребителей»).
- Признание договора ипотеки недействительным по причине отсутствия разрешения опекунского совета на момент заключения (касается недвижимости, где зарегистрированы несовершеннолетние – ст. 203 ГК Украины).
- Признание договора недействительным по причине отсутствия письменного согласия одного из супругов относительно приобретения ценного имущества (например, при покупке автомобиля – ст. 65 СК Украины).
- Признание договора недействительным возможно также вследствие выяснения обстоятельств, связанных с недееспособностью стороны или ограниченной его дееспособностью, совершения сделки под влиянием заблуждения и т.д. 
Описав и рассмотрев наиболее часто встречающиеся «подводные камни» в делах об обжаловании кредитных договоров, отметим, что даже будучи уверенным в своей правоте, с большим багажом аргументов, не стоит рассчитывать на безоговорочную победу в деле. Статистика судебной практики по делам о расторжении кредитных договоров и признании их недействительными такова, что объем «выигранных» кредитополучателями дел составляет менее 5%. Более того, расторжение или признание недействительности договора само по себе, как правило, не влечет отмену обязательств по выплате тела кредита, а процедура обжалования забирает много сил и средств. Оцените свои возможности, прежде чем затеять долгосрочную судебную тяжбу с банком, а также получите полноценную профессиональную консультацию у опытного юриста.

Мнения экспертов
Мнения экспертов
Колесников Владислав Державна допомога при народженні дитини
Колесников Владислав Тихий час або комендантська година
Колесников Владислав Обов’язок дітей утримувати своїх батьків
Колесников Владислав Як проголосувати НЕ за місцем реєстрації
Колесников Владислав Про це не говорять: Легалізація проституції в Україні
Колесников Владислав Регулювання сімейних відносин. Особливості реєстрації шлюбу до ...