Подписанный недавно между Украиной и МВФ меморандум окончательно лишил население надежды на пересчет долгов по валютным кредитам. Все банковские структуры, включая НБУ и коммерческие банки, выступили против пересчета долга по старому курсу, поскольку результатом таких действий могла стать полная неплатежеспособность многих банков. Дело в том, что практически все валютные кредиты выдавались за счет валютных депозитов, которые в случае с пересчетом долгов также нужно будет пересчитывать по заниженному курсу. На сегодняшний день о реструктуризации долга по валютному кредиту заемщик должен договариваться с банком в индивидуальном порядке. Пока НБУ уходит в сторону от участия в решении проблемы, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Е. Коробкова в интервью интернет-изданию «Апостроф» предложила несколько вариантов выхода из ситуации.
Е. Коробкова отметила, что ранее, в поисках наименее «болезненного» выхода из ситуации, Ассоциация обращалась в НБУ с просьбой продавать населению валюту под погашение ипотеки по заниженному курсу, однако НБУ ответил отказом, мотивируя его тем, что этой валюты в банке нет. На сегодняшний день для погашения ипотеки нужно как минимум 1,5 млрд. долларов США.
Проведя целый ряд рабочих встреч с представителями различных банков и представителями органов власти, Независимая ассоциация банков Украины разработала проект собственного меморандума, который, по словам Е. Коробковой, удовлетворяет требованиям большинства банков Украины. Документ уже подписан 11 банками, среди них: Укрпромбанк, Надра Банк, Альфа-Банк, Приватбанк, Дельта Банк.
Основой решения существующей проблемы в меморандуме выступило введение нового для банков понятия «социального жилья». Собственникам такого жилья, а именно - квартир площадью до 60 м. кв. и домов площадью до 120 м. кв., банки готовы будут прощать до 50% долга, владельцам же более габаритного жилья – до 25%. Меморандум закрепляет лишь общие условия пересмотра долга, поэтому для собственников жилья с граничной площадью, например, для квартир это 61 или 63 м. кв., - вопрос будет решаться индивидуально.
Государственные банки пока не могут подписать меморандум в виду отсутствия на то государственной воли. Ассоциация уже обратилась по этому поводу к Министру финансов Украины Н. Яресько, однако официального ответа Министерства пока нет.
Что касается банков, переданных в виду неспособности справиться с долгами в Фонд гарантирования вкладов, то на сегодняшний день возможности прощать долг, в какой бы то ни было части, у них нет. Однако и этот вопрос не безнадежен. Фонд гарантирования вошел в положение, сложившееся на рынке валютных кредитов и в ближайшее время должен будет рассмотреть предложения Ассоциации по внесению изменений в действующее законодательство в целях разрешения вопроса.
Нелегко обстоит вопрос с подписанием меморандума банками, имеющими долю иностранного капитала. К таким банкам относятся, в частности, «Райффайзен Банк Аваль» и Укрсоцбанк. Основная проблема для этих банков лежит в плоскости невозможности возмещения убытков акционерам в случае «прощения» долга заемщикам.
В действие меморандум еще не вступил. Причины тому две: существование моратория на отобрание залога (жилья) и обязанность банков платить налоги даже в случае «прощения» ими части долга заемщику. Если вопрос с мораторием пока «завис», то налогообложение банков уже пересматривается. Так, Налоговый комитет одобрил ко второму чтению законопроект, призванный отменить налог с «прощеной» части долгового обязательства. Единственным краеугольным пунктом проекта является пункт о том, что Закон не будет распространяться на сотрудников банка (даже бывших), получавших ипотечный кредит в валюте. В Министерстве финансов такое условие объяснили тем, что при получении кредита сотрудники банков и так использовали все возможные льготы. На сегодняшний день ведется обсуждение вопроса об исключении сотрудников банка из числа заемщиков, которым долг не может быть «прощен».
Анализируя общую ситуацию на рынке кредитования, Е. Коробкова отметила, что количество выдаваемых кредитов на сегодняшний день снизилось. Это объясняется очень низким уровнем защиты инвестора. Уже известны десятки случаев, когда заемщики с успехом уходят от ответственности, не выплачивая при этом долгов банку. Например, такие крупные компании, как «Мрия», «Пузата хата». Сейчас ведется работа над новым законодательством в области защиты прав кредиторов.
Проблемой всех банков на сегодняшний день Е. Коробкова видит невозможность оценить реальную кредитоспособность клиента из-за недостатка информации о нем. Банки, по мнению специалиста, должны иметь доступ ко всем видам государственных реестров, в том числе и к налоговым реестрам. На сегодняшний же день банк получает информацию только по официальному ответу на запрос по одному клиенту. Это не только малоэффективно и трудозатратно, но и очень долго.
Еще одной проблемой в работе банков сегодня является невозможность списания расходов, понесенных в связи с ситуацией в Крыму или оккупированном Донбассе. Решается вопрос о списании банками оставшейся в зоне АТО недвижимости, ведь доступ к ней полностью утрачен.
Е. Коробкова прокомментировала также введение Министерством юстиции в работу системы электронных торгов арестованным имуществом СЕТАМ. Как отметила эксперт, система изначально была хорошей, но с несколькими недостатками. Так, можно было купить то или иное имущество по заниженной цене. Например, первый игрок делает ставку на минимальную стоимость, остальные ставку поднимают. По итогу, в случае отказа от покупки игроками с более высокими ставками, имущество покупалось по заниженной цене. На сегодняшний день, в работу системы внесены изменения, ставки игроков могут быть одинаковыми, не перебивая друг друга. Эта конкуренция и определяет конечного покупателя. Если один из игроков с одинаковыми ставками откажется от покупки, приобретет имущество другой игрок с аналогичной ставкой, а не тот, кто предложил меньше. Кроме того, Министерством юстиции отменено обязательное наличие электронно-цифровой подписи, что значительно расширило круг потенциальных покупателей. Не разрешен на сегодняшний день, пожалуй, лишь вопрос с продажей земельных участков. Их нельзя реализовывать через СЕТАМ до внесения соответствующих изменений в Земельный кодекс.
Не обошла Е. Коробкова вниманием и проблему существования небанковских обменных пунктов валют. Как представитель Независимой ассоциации банков Украины, она заявила, что Ассоциация выступает категорически против существования таковых. Во-первых, указанные объекты не имеют соответствующего уровня защиты (оборудование, специальное стекло и т.д.), а во-вторых, проконтролировать поток валюты в таких пунктах просто невозможно. Никто на сегодняшний день не может сказать, какое количество валюты (путем продажи и покупки) проходит через один такой пункт за день. Согласно официальной статистике на долю таких «обменников» припадает около 10% валютно-обменных операций, но, к сожалению, официальная статистика в этом случае действительности не соответствует.
